みんなの住宅ローン事情、のぞいてみよう！──「平均額」って、まるでみんなの家計簿をチラ見する感覚 #column

住宅ローンって、「他の人、どのくらい借りてるの？」って気になりません？
SNSで友達のランチ写真は見せられても、家のローン額はさすがに投稿してくれないので、謎に包まれがちです。

僕も家づくりを考え始めたとき、まずググったのがこのテーマでした。
「みんなの平均」を知ると、予算感がつかめるし、「あ、このくらいなら現実的かも」とちょっと安心できます。

今回は、最新データをベースに

• 平均の借入額・返済額・期間
• 年代別＆家族構成別の傾向
• 平均を参考にするときの注意点
• 返済額を抑えるコツ

をまとめました。読んだ後に「ウチはこれで行こう！」と胸を張って言えるようになるはずです。

この記事を読めばわかること

• 全国の住宅ローン平均額・返済額・返済期間
• 年代や家族構成による違い
• 平均データの活かし方と落とし穴
• 返済額をスマートに抑える方法

1. 全国平均はこんな感じ

まずは全体像から。
フラット35利用者調査などの最新データによると、新築注文住宅の全国平均はこんな感じ。

項目	平均
借入額	約3,460万円
借入期間	約35年
毎月返済額	約9.8万円
ボーナス返済利用率	約30％のみ

数字を見て、「思ったより多い！」と思う人も、「あれ、意外と少ない？」と思う人もいるでしょう。
これは土地代の有無や地域差が大きくて、都市部は土地代が高い分、借入額がドーンと跳ね上がります。
地方と都会では、ほぼ別ゲーです。

2. 年代別のクセ

年代ごとにも、ローンの組み方には性格が出ます。

年代	平均借入額	平均返済期間
20代	約3,200万円	35年
30代	約3,500万円	34年
40代	約3,300万円	30年

20代は「長期戦覚悟で月の負担を軽く」が多め。
40代は「定年までの残りラウンド数」を計算して短めに組む傾向あり。
そして30代はその中間。つまり、一番バランス型です。

20代で組んで早めに繰上返済をする人もいれば、40代で一気に詰める人もいて、「ローン返済って人生戦略の縮図だな」と思わされます。

3. 家族構成でも変わる

世帯構成によっても借入額は変わります。

家族構成	平均借入額	平均毎月返済額
夫婦のみ	約3,200万円	約9.2万円
夫婦＋子ども	約3,500万円	約10.1万円

夫婦のみだと収入合算できても慎重派が多く、借入額はやや控えめ。
夫婦＋子どもだと、家の広さや立地を優先して借入額が増える傾向にあります。
まあ、子どもが「自分の部屋がほしい！」って言い出す未来を考えると、早めに広めを選ぶ気持ちもわかります。

4. 平均をうのみにしないための注意点

平均はあくまで「参考写真」みたいなもの。
同じ髪型にしても、自分に似合うかは別の話ですよね。

注意したいのはこのあたり：

• 年収に対する返済比率は25％以内
• 無理なく生活費が残ること
• 金利上昇リスクへの備え
• 教育費や老後資金とのバランス

数字だけ見て「この額まで借りられるならOK！」と突っ走ると、後から「生活きつい…」という声もよく聞きます。

5. 返済額を抑えるテク

「平均くらいで十分」あるいは「もっと少なくしたい」という場合は、このあたりを試してみてください。

• 頭金をしっかり用意（物件価格の2割が理想）
• 固定・変動・ミックスなど金利タイプを比較
• 不要なオプションや豪華仕様をカット
• 計画的な繰上返済

僕も家を買うとき、最初に「絶対ほしい！」と思っていた仕様を削ったら、毎月の支払いがかなり軽くなりました。結果、生活費にもゆとりができ、趣味のゲーム課金も…いや、それは内緒です。

まとめ

住宅ローンの平均は、借入額3,000万円台・返済期間35年・月10万円前後。
でも大事なのは「平均に合わせること」じゃなく、「自分の生活に合わせること」です。平均より多くても少なくてもOK。
無理なく払える計画を立てて、長く快適に暮らせる家を手に入れましょう。

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